Det finnes titalls ulike tilbydere av forbrukslån. Med såpass mange ulike tilbydere kan det være utfordrende å finne ut av hva som er beste forbrukslån. Her får du mer informasjon om forbrukslån, hva som er viktig å tenke over før du søker om lån og hvordan du går frem for å finne det beste lånetilbudet.
Hva er beste forbrukslån?
Kort oppsummert: det billigste lånet er det beste lånet. Hva som er det billigste derimot, det avhenger av både renter, gebyrer og nedbetalingstid. De aller fleste av oss er nok uansett enige i at lavere rente betyr billigere lån.
I 2024 er den laveste effektive renten på 5,01 %. Dette er den laveste renten du kan oppnå uten å måtte stille med sikkerhet. For å oppnå denne derimot må du ha en solid økonomi og god kredittscore. I tillegg tilbys de laveste rentene som regel når man låner et høyere beløp med maksimal nedbetalingstid.
Slik finner du det
For å finne det beste forbrukslånet må du sammenligne alle lånetilbud du får. Du må med andre ord søke om forbrukslån hos flere aktører. Den enkleste måten å sende flere søknader på er gjennom en lånemegler. Andre alternativer er å søke om lån direkte i en bank, eller bruke en låneportal for å finne aktuelle tilbydere av forbrukslån.
Søknaden om beste forbrukslån er den samme uavhengig av hvordan du søker om lån. Eneste forskjellen er hvor mange som mottar lånesøknaden din. Når du søker direkte i banken er det kun denne banken som mottar søknaden. Det gjelder også når du bruker låneportaler. Skal du sende flere søknader må du dermed gjenta søkeprosessen flere ganger.
Søker du derimot gjennom en lånemegler trenger du kun sende inn en lånesøknad. Søknaden formidles automatisk til alle bankene de samarbeider med. Hvor mange banker som vurderer søknaden din avhenger av hvilken lånemegler du benytter deg av. Lendo samarbeider for eksempel med 26 forskjellige banker, mens Axo Finans samarbeider med 20.
Fordeler med å bruke lånemegler:
- Tar kortere tid å sende inn lånesøknad
- Skaper konkurranse om deg som lånekunde
- Større sannsynlighet for å få lånetilbud
- Kan få flere tilbud å velge mellom
- Enkelt å sammenligne ulike tilbud
- Mulighet for rådgivning om du har behov for det
Før du søker om lån uten sikkerhet
Det er flere grunner til hvorfor man trenger å ta opp forbrukslån, og selv om lån uten sikkerhet er kjent for å være dyre lån, er det også flere fordeler med disse lånene. Du har blant annet en fleksibel låneramme, og bestemmer selv hva lånet skal brukes til.
Dukker det opp uforutsette utgifter eller du ønsker å pusse opp boligen, kan forbrukslån være en god løsning. Før du søker om lån er det derimot flere ting du må tenke over og gå gjennom.
Få oversikt over lånebehov
Skal du låne til oppussing, dekke en større regning eller finansiere årets sommerferie? Før du søker om lån er det viktig å vite hva lånet skal brukes til. Videre er det viktig å finne ut av hvor mye du trenger å låne.
Å ta opp et lån uten å vite hvor mye du faktisk har behov for er risikabelt. Låner du mindre enn du trenger, kan du ende opp med å måtte ta opp et nytt lån. Dette er dyrere for deg, siden du må betale renter og gebyrer på begge lånene samtidig.
Å ta opp mer enn du har behov for er ikke like problematisk, men kan bli dyrt. Større lån betyr høyere månedlige avdrag og muligens lenger nedbetalingstid. Du kan alltid betale tilbake restbeløpet og kutte kostnader, men for å kunne gjøre dette må du ikke bruke mer enn du trenger.
Tips: Sjekkliste før du tar opp lån
Regn ut kostnadene
Når du vet hvor mye du har behov for å låne, kan du regne ut hva lånet vil koste. Det finnes flere lånekalkulatorer på nett som gir god oversikt. Alt du må gjøre er å legge inn hvor mye du skal låne og hvor lang nedbetalingstid du ønsker. Lånekalkulatoren vil regne ut forventede månedlige- og totale kostnader basert på gjennomsnittsrenten.
Hvis du ser at de månedlige kostnadene blir høye, kan du justere nedbetalingstiden. Husk at de totale kostnadene vil bli høyere, selv om forventet rente blir lavere. En annen ting som er viktig å huske på er at dette kun er et estimat. Hver eneste søknad behandles individuelt, og det er først etter at du har fått et lånetilbud du vet nøyaktig hva kostnadene blir.
Likevel er lånekalkulatorer et godt og nyttig verktøy når du skal søke om beste forbrukslån.
Lag et budsjett
Før du søker om lån må du være sikker på at du kan betjene lånet. For å finne ut av dette må du lage et budsjett. Du finner flere maler på nett, og kan benytte deg av ulike regneprogrammer som er gratis å laste ned.
Når du skal lage et budsjett er det viktig at du tar utgangspunkt i faktiske inntekter og utgifter. Har du variable inntekter kan du ta utgangspunkt i gjennomsnittlig inntekt de siste tre til seks månedene. Det samme gjelder for variable utgifter som mat, klær, underholdning, fritidsaktiviteter og velvære produkter.
Syns du det er vanskelig å lage et budsjett fra bunn, kan du benytte deg av SIFOs referansebudsjett. Dette budsjettet inkluderer ikke utgifter til å bo, forsikring eller strøm, så dette må du selv legge inn.
For å få et komplett budsjett må du sette opp alt av inntekter og utgifter. Når du har gjort dette kan du se hvor mye du sitter igjen med. Det er dette beløpet du kan bruke på nedbetaling av gjeld. Hvis dette beløpet er for lavt i forhold til dine ønsker, kan du forsøke å redusere kostnader.
Dette kan du kutte kostnader på:
- Mat og drikke: Handle hos billigbutikken fremfor supermarked, sjekk tilbud før du handler og lag en handleliste for å unngå impulskjøp.
- Klær og sko: Reparer klær fremfor å kjøpe nye, og vurder å handle brukt. La pent brukt tøy gå i arv til yngre slektninger.
- Fritid: Kutt ut abonnementer du ikke bruker, og sørg for at du ikke betaler dobbelt opp for like tjenester. Finn på ting med venner og familie som ikke koster penger.
Dette påvirker om du får beste forbrukslån
Når bankene vurderer lånesøknader gjøres dette ut ifra en individuell vurdering av lånesøkeren. Denne vurderingen gjøres etter kredittvurdering, og bestemmer blant annet hva slags rente du får tilbud om.
Dette er de avgjørende faktorene:
-
- Inntekt: Solid og stabil inntekt gir trygghet til banken, noe som også påvirker renten. I tillegg påvirker din årlige inntekt hvor mye du kan låne.
- Betalingsevne: God betalingsevne betyr mindre sannsynlighet for mislighold. Er det lavere risiko for at lånet blir misligholdt får du tilbud om bedre rente.
- Kredittscore: Hvor god eller dårlig kredittscore du har, avgjør om du får tilbud om lån. Den avgjør også hvilken rente du får tilbud om. Høyere score betyr mindre risiko, som igjen betyr bedre vilkår.
- Lånebeløp: Hvor mye lån du søker om vil også påvirke hvilken rente du får tilbud om. Jo lavere lånebeløpet er, des høyere blir renten.
Hvordan øke sannsynligheten for innvilgelse
Når bankene avgjør hvem som får beste forbrukslån og ikke, er det risiko de vurderer etter. Lavere risiko, bedre betingelser. Du kan selv gjøre noen grep for at du skal bli vurdert som en mindre risikabel lånekunde.
- Forbedre kredittscoren din: Øk inntekten, reduser gjelden og bli kvitt eventuelle betalingsanmerkninger.
- Si opp ubrukt kreditt: Ubrukte kredittkort og handlekontoer kan sies opp. Dette reduserer eksisterende gjeld og bedrer kredittscoren.
- Søk om forbrukslån med medlåntaker: Bankene tar en mindre risiko når det er flere som er ansvarlig for lånet. Søker du med en medlåntaker kan du oppnå bedre vilkår, samt få tilbud om høyere lånebeløp.
- Søk om refinansiering: Når du søker refinansiering er målet å få bedre vilkår og betingelser.
Tips: Se også bestforbrukslån.net/ og Remember for mer info om beste forbrukslån.
Oppsummering
- Beste forbrukslån er kort oppsummert det lånet med lavest rente.
- Andre faktorer som avgjør om forbrukslånet er best er gebyrer og nedbetalingstid.
- Søk om forbrukslån fra flere tilbydere for å få det beste tilbudet.
- Vurder å søke med en medlåntaker for å øke sjansene for lån og bedre vilkår.
- Søk om refinansiering for å oppnå bedre betingelser på eksisterende gjeld.